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为什么说大数据决定P2P网贷的未来

发布时间:2019-12-16 19:05:00

为什么说大数据决定P2P贷的未来

红岭创投1亿元坏账风波尚在发酵,又一家老牌P2P平台贷帮CEO尹飞曝出了1280万元借款逾期,且首次对外表示不负责“兜底”,这意味着参与P2P贷的投资者们可能要承担损失

,用痛并快乐着形容当下的P2P贷行当最恰当不可。可以说,P2P贷行业经历着冰火两重天,一边是不断的跑路、关闭等事件轮番上演,一边是P2P贷市场前景的一路唱好。由于P2P贷常常面向小微和个体工商户,寻求的是普惠金融,这是传统金融机构的盲区,也是刚性需求,因此虽然P2P贷风险持续释放,但普遍的观点认为,这是必须经历的一次去粗取精、逐步升级淘汰的阶段。 实际上,这是当前P2P贷持谨慎态度的唯一缘由,换句话说,只要解决了风控困难,P2P贷就会一飞冲天。怎样破呢外界认为,未来决定P2P贷发展空间的,是监管政策,其实这是一个误区,从政策初衷看,P2P贷是大势所趋,政策宜疏不宜堵,所以笔者始终认为,所有P2P贷平台中,不论现在的范围大小,只有走大数据分析方法,来预警风险和判断违约概率的P2P平台,才是未来的黑马。像新新贷、等交易范围在10亿元以上的P2P主流平台都在走这条路。 跑路、倒闭缘于风控 进入今年的10月、11月的年关,P2P贷跑路、关闭事件有爆发的趋势,据贷之家最新数据统计,从10月起,全国共出现66家问题P2P平台“中招”,这种高频发现象对P2P贷是一种误导。实际上,仔细分析下会发现,主要有两大方面,一是刚上线的P2P贷风险最高,本身带有欺诈、非法集资等性质,算伪P2P贷;二是较大规模的P2P贷平台,往往由风控体系和机制不完善带来的隐患,由于缺乏信任,一般都会选择“兜底”承诺,但P2P贷又不具备买单的能力,所以一旦逾期阶借款,对平台的摧毁力足够大,红岭创投、贷帮都属此类。 为何会跑路,为什么会逾期,原因是风控体系不完善,信用审核不过关,小微企业、商户的信用体系未建立起来,央行的征信系统未接入,也缺乏这方面的数据,所以像新新贷一开始就试图用大数据解决风控痛点一样,P2P贷做的就是大数据的生意,拼的是数据的积累和数据的处理能力,用大数据完成授信和风险控制,利用大数据做闭环,降低成本

,用小额信贷的方式服务好用户。固然大数据只是一个工具,利用关键数据进行评估、授信和贷后管理。 从这个角度看,目前一些P2P贷平台选择体制内的银证保联姻、背书,比如拍拍贷与长沙银行合作,点融与苏州银行配对,还有联手第三方支付、小贷、担保公司等模式,并未从根本上解决信誉体系缺失的难题。新新贷CEO张扬的看法很有代表性,“平台的经营定位和风控能力差异很大,对接任何一家,都不可能将资本保全彻底交由它们,由于最终风险爆发的买单方是P2P贷。”所以说,如果你想借别人的牌子来给自己站台还凑合,如果是解决“跑路”现象,那就勉为其难了,因为根本还在于风控能力是安身立命之地,如果连风控都出让,就可以直接打道回府了。 大数据还能为P2P贷做啥 纵观行业里的P2P贷平台,区别在于面向的人群和企业行业不同,很多借款项目的额度、期限、年化收益率、还款等方案,虽然不能说是拍脑门,但对于靠风控能力吃饭的贷行当来说,这是要命的。 可能你要问了

,既然大数据决定未来,又能有那些玩法呢新新贷的一些经验很有鉴戒性,比如不向两高一剩借款,高端餐饮业容易受经济周期、政策影响,提供融资服务就存在结构性风险,而“衣、食、行”等小微企业反而契合了消费升级的周期,更具前景。这就筛掉了一批不良企业,离高风险行业远了一步。 另外,任何借款项目,都离不开人工收集信息和大数据分析两个步骤,收集信息至关重要,要实地考察,效率低,但能保障数据的真实,否则第二步的大数据就会出现误差。 传统银行针对小微企业的贷前、中、后这样的审核体系,是可以参考的,建立回访机制

,每两个月就有风控人员回访贷款客户,确保财务状况正常。新新贷根据小微企业和P2P行业特殊性,设置了严格且全面的14级风控流程,比如对借款人的信用分析,根据婚姻状况、年龄、职业、收入、教育背景、成长环境、企业年限、行业等150项信息数据进行模型分析,未来大数据的分析维度将超过1000项,风控更可靠。固然这样做也有不足之处,那就是项目通过率只有50%左右。 大数据还能做什么可以畅想一下,未来可以通过数据分析,依托以往的借款记录、经营状况,用系统方式自动为借款人量身定制贷款方案,利率、手续费、还款方式、期限、额度等都是个性化、定制化的方案。目前走的还是粗糙的评估和授信模式,不能做到更精准、更符合借款人及不同风险承受能力的投资人的需求,尽量做到系统的自动匹配和推荐,而不是成本高昂的人工方式。 除另外,大数据还能做增值服务,比如催款服务,以及P2P贷的衍生、延伸产品,比如信用违约掉期的债权清算(简称CDS),这些未来会成为”标配“模块,为投资人和P2P贷平台提供保障,还可以将投资人债权重组、并购、变现,这些都离不开大数据能力。 P2P贷的未来料想 从全部P2P行业来看,P2P贷投资人接近百万、借款人有40万,渗透率还非常低,P2P平台2000家,每天都有家冒出来,今年底交易规模会突破5000亿元,由于P2P定位于小微企业,解决的是商户短期资金流动需求,而新一代的80后90后会成长为主流投资人群,他们的观念不再是将资金放在银行存款拿低的利息,更愿意尝试新的投资方式,P2P贷恰好处于这样一个共振的窗口上,所以即便有各种跑路现象,但仍然前景可期。 目前,P2P贷平台参差不齐,有正牌军,也有捞一把的投机者,经营能力、风控表现等大相径庭,未来随着竞争加剧,资本的介入,以及大数据的深度融会,会加速洗牌,只有在大数据、风控等方面表现突出的企业,才能稳健、规模化运营。

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